2017年湖南公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)：以房養(yǎng)老緣何經(jīng)營慘淡
申論部分不僅要多關(guān)注社會熱點(diǎn)，更重要的是勤動筆練習(xí)，并使用適當(dāng)?shù)慕滩奶嵘约海?/span>2017年湖南公務(wù)員考試用書中申論部分主要提供對申論的全面認(rèn)識、提升申論應(yīng)試能力、申論的應(yīng)用文寫作以及相應(yīng)真題演練，能夠助備考者一臂之力，切實(shí)增加申論科目分?jǐn)?shù)。
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2013年出臺的《國務(wù)院加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出：要“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”。2014年，保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢四地推出為期兩年(2014年7月1日-2016年6月30日)的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。但是， 今年5月，有媒體盤點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，總共只有78人59戶投保，而辦完所有流程的則更少。數(shù)據(jù)顯示，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)之日起到今年5月20日，北京18人12戶投保，上海13人11戶投保，廣州14人11戶投保，武漢2人1戶投保。全國四地辦完所有流程的是47人38戶。對此，媒體給出了“應(yīng)者寥寥”、“慘淡收官”的評斷。
“住房反向抵押養(yǎng)老保險”，坊間俗稱“倒按揭”。這項(xiàng)保險產(chǎn)品的設(shè)想一經(jīng)提出，筆者就覺得在中國恐怕懸。因?yàn)閷τ谥袊鞘兄械钠胀ň用窦彝ザ�，一套住房，不�?ldquo;戶主”寫的是誰，實(shí)質(zhì)上就是全家人共有的最大的一筆財產(chǎn)。現(xiàn)在70歲以上的老人，差不多都有二、三個子女，一般都會緊盯不放。絕大多數(shù)老年人不太可能為了自己養(yǎng)老，就把房子抵押出去換取生活費(fèi)用。現(xiàn)在的電視節(jié)目喜歡調(diào)解家庭糾紛，一家?guī)状藶橹慨a(chǎn)鬧得不可開交的例子比比皆是。
有專家評說，這是因?yàn)橹袊怂刭|(zhì)不高，你看發(fā)達(dá)國家的倒按揭不是辦得紅紅火火。“素質(zhì)”這頂帽子，可不能滿天飛。將心比心，老人很自然地都會想到，自己身后房子歸保險公司了，孩子們住哪里?所以，倒按揭這件事，有個必要的前提，可以說是社會前提，這就是每一代人在工作之后，都能比較輕松地買到自己合適的住房。這樣的話，住房體現(xiàn)的僅僅是“居住”這一實(shí)實(shí)在在的使用價值，而不是可以投資獲取暴利的資本。如此，老一代和下一代，在房子上就不會有更多的經(jīng)濟(jì)糾葛，老年人也就能隨心所欲地處置自己的房產(chǎn)。以此為前提，倒按揭才能夠接上地氣。
當(dāng)時，對于倒按揭的方案，還是有一些官員和專家為其“據(jù)理力爭”的。為了不卷入無休止的無謂爭論，退一步說事，我也曾指出這個方案也許是“小眾”的，可以交由市場這只看不見的手去處置，政府不必介入和干預(yù)就是。然而，說實(shí)話，如今這樣的“應(yīng)者寥寥”的結(jié)局，筆者也沒有想到。
平心而論，造成今天這樣的結(jié)局，應(yīng)該還有第二股力量在起作用。這就是在房地產(chǎn)前景十分不明朗的背景下，保險公司自己也沒有去積極推展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。記得有一次在上海參加一個媒體舉行的座談會，會上我曾經(jīng)問一個美國專家，雖然說美國倒按揭很受歡迎，但是在“次貸危機(jī)”的大背景下，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還會大發(fā)展嗎?美國專家也樂了，很肯定地回答：“當(dāng)然不會”。
回來后，便寫了一篇文章，主要的內(nèi)容就是講，倒按揭的最大風(fēng)險很有可能是在保險公司。因?yàn)榈拱唇业陌l(fā)展，還要有另一個前提，可以說是經(jīng)濟(jì)前提，就是要有一個穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展的住房市場。當(dāng)時想到，中國老人的一套房子，從某種意義上說，是空中樓閣，下面的地皮是與房子不相干的。至于房產(chǎn)，房本上的戶主完全擁有的時間也只有50-70年。老人的房子恐怕不會是新買來就抵押出去，大多已經(jīng)住了十年八年。往后數(shù)，更是住一年少一年。這筆賬到底怎么算?同時，房地產(chǎn)圈內(nèi)人士有個說法，中國城市中的普通住房，也就能住30年。若是，按倒按揭設(shè)計者的說法，老年人60歲把房子抵押出去，自己還在那里住。那即使到85歲去世，也得再住上25年。那到時候，保險公司拿著那個破房子，還值幾何?
再接下來，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了種種危象，二、三線城市有的已經(jīng)為“清庫存”而苦惱了。雖然一線城市房價也還時不時地往上躥一躥，但恐怕已經(jīng)很少有人堅信城市住房只漲不落的神話了。后面的分析恐怕不用再細(xì)說……你懂的。
回顧這個尚未長成便夭折的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”，其實(shí)有兩點(diǎn)教訓(xùn)是應(yīng)該記取的：其一，一項(xiàng)政策，無論是社會政策還是經(jīng)濟(jì)政策，有兩個方面是必須統(tǒng)籌考慮的，這就是經(jīng)濟(jì)理性與人文關(guān)懷。必須在兩者中取一個平衡點(diǎn)，而我們現(xiàn)在有些政策有點(diǎn)偏愛經(jīng)濟(jì)理性，忽視或者無視人文關(guān)懷，其結(jié)果反倒是失去了理性。其二，社會領(lǐng)域的事情有社會發(fā)展自身的規(guī)律，譬如養(yǎng)老，譬如住房。什么事情都只看重經(jīng)濟(jì)利益，而且表現(xiàn)為一種偏執(zhí)的線性思維，這樣辦事，恐怕大多會辦砸。
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